个人师德年度总结100字|年度总结，投过的100家P2P平台真实点评（九）

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　　年度总结，投过的100家P2P平台真实点评（八）

　　2016年4月20日互联网宝宝类理财产品收益情况一览 

　　MMM金融互助平台宣布第二次重启 欲“另立山头” 

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　　金融屋财经网(www.joewu.cn)04月20日讯

　　听圈里的一些朋友爆料，说是4月16日郎咸平教授在上海某酒店做讲演时，被大妈大叔们围堵了。不过，这次大叔大妈们，可不是来要签名照的，也不是来聆听圣训的，而是来砸场子的。没错，就是来砸场子的。不少投资人，聚集在郎教授的车旁，打出了各种标语。比如，“郎咸平是怎么从‘郎监管’堕落到与骗子同台的”的“报”，且高喊“郎咸平大骗子”、“泛亚诈骗，郎咸平站台”、“郎咸平滚出上海”之类的口号。为啥备受大家尊敬的教授，突然间成为了人人喊打的维权对象呢。

　　这不得不说，一些非法集资的平台出现了他们的身影。比如和郎教授有关的，远的有为违规外汇经纪商马胜金融站台，比较臭名昭著的是昆明泛亚有色金属交易所，近期的是陷入兑付危机的P2P公司快鹿。这些侵吞了投资者血汗钱的平台或者公司，都有他的站台。虽然，郎教授在微博上一再发声，他和这些平台没有关系。但是，投资者是不这样认为的，毕竟，你曾经出现在人家的宣传照片里。

　　如果没有关系，你为何在这些公司没有出事的时候出来辟谣呢?现在出事了，你说跟你没关系了。这个逻辑，投资者是不能理解的。就像是之前的一些明星代言或者联合搞过活动的，比如黄晓明教主代言的东虹桥在线。虽然，他在微博里承认，只代言了一个项目，并且声称不会背黑锅。但是，投资者是不管这些的。你代言一个也好，代言两个也好，反正，你是代言过了。

　　更多的实例，扒皮就不想聊了。像之前的张铁林，挥毫泼墨的那家平台，九球天后潘晓婷出现过的平台。最终出了问题，都或多或少了抹黑了自己的一些影响。不过这对这些所谓的明星又有什么影响呢?别人不是照样吃香的喝辣的，开豪车，出国旅游，连别人打个屁都有粉丝觉得香。这下好，别人带你上贼船了，可能某些人还觉得我傻我骄傲。不过扒皮相信扒皮的粉丝绝不是盲目崇拜别人的人，一定是有自己独立思想，有自己独立的判定的人。好了，就说到这里。下面继续分享。。。

　　1、91*

　　一、基本情况

　　先说说91*的背景，管理团队还是比较耀眼的， 团队成员金融行业经验比较丰富，特别CEO各种荣誉加身，是金融行业风头人物，像这种金融经验丰富的团队我觉得是是一个好的网贷平台的必备，毕竟不是传统的纯线下时代了

　　这个平台是14年3月份上线的，开了1年多了，当时之所以会注意这个平台是因为在第三方论坛上看到一份归纳整理了当时所有几十家有风投的平台的帖子，其中就有91*，在14年7月份由海通证券直投子公司海通开元领投，宽带资本，经纬创投跟投2亿元人民币。

　　同时在网贷之家排名33位左右，融360联合人大评级B级，中央财经大学排名26名，知名度还不错。收益有9%-11%，待收4.5亿。平台是由国付宝第三方资金托管，平台的安全保障模式主要房产抵押和风险准备金，风险准备金由盛付通托管，但是具体数额没有披露。

　　平台上的借款业务主要是房产抵押标和股票配资标：房产抵押标有抵押借款手续，但是没有做他项权证;股票配资标用股票做抵押，抵押率75%，平仓线是借款本金的105%。

　　公司的团队介绍里，老总许泽玮有高学历和金融领域任职经历(北航，农业银行)，风控总监是担保公司出身。现在人气一般，满标时间较长，现金流数据还好。总的来说，收益较低，安全性中等，可以轻仓中线操作。

　　二、项目

　　夸也夸过了，说点缺点.91*的房产抵押标，信息批露严重不足，只要两张隐去关键信息的房产证明照片，其他的就是纯文字说明了，就透明度来讲，lz觉得这算是垫底的了;第二个是股票抵押标，虽说“该笔借款抵押率仅为70%左右(100元股票市值可借70元左右)”，91对股票全程监管，低于79.5时强行平仓，但是要考虑目前牛市已经在阶段性高点，如果出现大面积下跌风险还是挺大

　　三、风控

　　91*有资金第三方监管，采用风险保障金制度，每笔借款成交时，都会提取一定比例的金额存入“风险备用金账户”，账户由第三方银行进行托管，借款人逾期时，91在当晚会先行垫付，这点和其他主流平台也基本一样

　　2、简理财

　　一、基本情况

　　简理财于2015年4月由北京来金投资基金管理有限公司出品.

　　上市集团昆仑万维旗下究竟是什么意思?

　　登陆简理财的首页，在最显眼的位置就可以看到“上市集团昆仑万维旗下理财平台”的宣传。关键是什么叫“旗下”?这是一个非常模糊的概念。扒皮查询了简理财(北京来金投资基金管理有限公司)的工商登记信息，发现其股东中根本没有昆仑万维的身影。

　　仅有的一个法人股东是源码资本，这是简理财的投资方。但这与昆仑万维有什么关系呢?客服给出的解释是昆仑万维是简理财的融资方，既然为融资方，为何没有公开，这一点令人费解。

　　账户安全具备标配设置

　　保障金银行监管，资金有第三方支付托管，账户安全由保险公司承保。这已经成为目前P2P平台的标配，无需赘言。简理财打出的这三个牌子也确实是亮闪闪。

　　但也需要提醒投资者，民生电商旗下第三方支付托管，并不等于银行托管，这与民生银行是两码事。目前行业内具备银行托管的平台屈指可数。保险公司也仅仅承保盗转盗用风险，并不承保本息安全，投资者务必檫亮眼睛。

　　起底“简理财轰炸顺义”事件

　　互联网金融平台简理财在顺义轰炸魔性广告及征集“一村一户”广告代理人的活动,说实话，这让扒皮想起了毛主席的从农村包围城市的口号的力量，农村人老实，再加上同村人的推荐和保证，说不定就把全部身家全部投进去了。

　　二、项目

　　简理财的网页上给出了如下几种：债券型基金、货币基金、银行承兑汇票、精选优质债权。

　　这里扒皮要提醒投资者注意，不要看到银行、债基、货基等字样，就觉得安全性高。关键是要看其债权比例。先看下收益率——相关数据统计，截至11月30日，年内债基规模加权平均收益率为9.78%。但是货币基金收益已经在3%以下，银行承兑汇票的贴现率通常在4-6%，一些专门做票据理财的网站给出的利率大多在7%左右。

　　简理财要达到8.5%左右的活期收益，势必要更多配置第四种“精选债权”。简理财指出这部分包含足额抵押、质押，或第三方担保的优质债权。但对于这部分占多大比例，具体债权来源并没有做出说明。

　　简理财的0坏账是什么意思?

　　简理财在其官网宣称，上线以来0坏账，百万用户0损失。扒皮特意追问了这个0坏账是什么意思?陆金所董事长计葵生曾公开宣称P2P行业坏账率在15-20%，金蛋理财也公开其坏账率在0.7%，简理财凭什么就是0坏账呢?

　　经过确认，这个0坏账指的是对投资端的0坏账，也就是投资人没有一次损失;但并不是指资产端0坏账，客服表示借款人这一端的坏账情况，“不清楚”。

　　三、用户体验

　　简理财目前承诺的提现时间是72小时以内，并声称实际操作中第一天在23:00前提现，第二天14:00前可以到账，从简理财的视频短片中可以看出其活期原理是债权转让，这一点类似于金蛋理财。但债权转让模式有一个悖论——如果平台出现挤兑，某一个时间节点，提现的人多于买入的人，那么债权转让给谁?活期是否能保证?关于这一点简理财客服没有给出明确说明。

　　3、恒昌财富

　　一、基本情况

　　从度娘的结果看，恒昌公司总部位于北京，是一家集提供财富管理及借款咨询服务与对接、信用风险评估与管理、信用数据整合服务等服务 综合型服务公司，并且在国内广开分公司，目前号称已经全遍及国二十余个省市自治区、两百多座城市，从背景和规模看，这个平台的是足 够强大了，毕竟像这样遍地撒网的还是少数。 恒昌的团队，从官网介绍的两位老总简历看，比较牛叉，属于亮瞎眼的一类;

　　二、项目

　　重点说说平台的理财项目，平台没有具体投资的散标，所有的项目都是以资金池方式投资，并且对外能看到的就是期限，预期收益，具体资金的流向是无法看到的，这点lz实在无法接受，作为网贷这种高风险的投资渠道，最怕的就是不够透明，这样的项目，透明度简直就是0.

　　三、风控

　　说受风险保证，平台列出的风险保障有三点：

　　1.资金流向保障，第三方支付合作;

　　2.分散接触，引入国际领先的风控评分技术;

　　3.还款风险金保障; 对于第一点，第三方支付，只能说用户充的钱丢不了，这方面安全，和本息保障本身没有关系。

　　第二点有点扯淡，再怎么评分，不还是对借款人各项维度评估嘛，投资者又看不到钱借给了谁，难道同样100块钱，多借几个人就安全了吗，再说评分国际领先在哪?

　　第三点，如果保障金能查询到还算有点诚意，关键是只告诉别人有保障金但是不告诉你数据，还不如融资担保来的靠谱。

　　lz比较奇怪的是，像背景这么硬的平台，为什么各大第三方网站上都看不到相关的数据和资料，lz比较纳闷，像看看资金流和借还款情况都 找不到，并且平台页面本身也没有这方面的统计数据，所以无法得知网站运营情况。

　　4、海象理财

　　一、基本情况

　　海象理财!看到这名字的时候，脑子就感觉现在的P2P市场，是不是全是以动物名字做参考来起名字的呀，整个一个P2P(动物世界)，海象理财主打货期理财。是瀚亚资本推出的一款移动互联网投资理财应用，海象理财凭借8.5%的高收益和随心取得特点在叫卖，其实之前出名的就有小金理财8.1%，金蛋理财8%，做的比较成功，海象要想出位，只能在利息上玩猫腻了，海象理财还增设了“领红包”和“发红包”等活动。

　　参加“签到领红包”活动，看起来也有模有样，我认证研究了，海象只有一款产品在售，每天上午，下午各2批大概，相比较小金，海象虽然利息高点，但计息日是T+1赎回也是T+1虽然上面宣传说下午3点前取款，可以当天到款，但我在实际取款时候还是要到第二天才能到账的，所以，这方面没小金理财，快，和小金理财师当天计息，不过海象利息高点应该也凑合吧。

　　另外我还有个要说下海象的就是海象随机派发的奖励，奖励直接记做收益，当收益累计到20元时，还将获得向好友派发体验红包特权，当好友领取红包成功，您与好友均可以领取收益红包，晕什么设计，我前后累计抽了不下30次，晕全是没用的红包，我哪有那么多好友要用投钱呀，要知道好友不投钱我是没收益的，晕，还不是小金直接发你加息券来的实在，快呢!

　　5、中瑞财富

　　一、基本情况

　　中瑞财富，又一家上市公司背景，上市公司背景的平台现在应该很多了，但是个人知道的腾邦 黄河 和中瑞财富都应该算是上市公司直接控制亲儿子系的了。

　　二、项目

　　中瑞本来就做着企业的供应链，所以其平台也是主推的企业供应链项目，基本上个人的车贷房贷在这个平台是看不到的。分析具体项目的确可以看出和一些小平台的差别，内容介绍的详细，信息披露也是相当全面，关于企业的资质和借款合同照片都进行了上传，可以清晰的进行查阅，担保公司也都算是实力强大，整体来看算是运营正规的平台典范了。难得的是中瑞自设的1000万风险保证金算是够敞亮，还有民生银行出具的证明，一方面这么大的背景再加上投资人最关注的保障金制度都有了，中瑞的安全性应该不成问题。

　　合作对象：中瑞、瑞茂通上下游客户、上市公司、央企、知名金融机构大中型民营企业等都不是什么虾兵蟹将，年化利率8%~15%。

　　三、风控

　　此外平台设立由中国民生银行股份有限公司广安门支行托管风险备用金，平台资金由第三方支付公司进行托管，并与担保实力强的担保机构合作，提供连带责任保证担保。这一切哪里是美好，简直就是高大上呀!

　　6、新联在线

　　一、基本情况

　　新联在线吸引我的有两点，一是其标榜的“来自新加坡和中国的金融及互联网专业团队共同打造的全球化互联网理财平台”，博人眼球，二是新联收益中高，在各类网贷评级里常有它的身影。浏览平台的发布项目，的确多为大标拆分的小标，大标融资额度多至千万，还有一个问题就是平台满标慢，投标不活跃，很多人对它的发标额度还是挺顾忌的。看来是问题多多，有待观察。问题说完找它的优点，首先它的团队不错，看了它的海外专题短片，觉得团队年轻有活力。再看发展历程也是稳步推进，不断优化。

　　二、风控

　　借款模式主要是P2B和保理借款，借款额度大，有拆标，利率在10-16%，中等偏低，时间中短期为主，借款人信息披露一般，没有借款合同，有保理公司出具的保理合同，没有实景照片，而且存在合同日期和发标日期不一致的问题，无法判断平台有没有暗箱操作。合作的担保公司很多，实际上只有2家担保公司在和平台提供合作，而且担保的额度已经远远超出了借款额度，有一定的风险性。

　　新联在线 华夏担保 银大典当真的是剪不断理还乱的关系 不过终于梳理开了

　　华夏担保 法人：周成浩 (周伟强叔叔)

　　银大典当 法人：吴上观 (周伟强父亲的朋友或伙伴)

　　新联在线 法人：蔡秋明 (周伟强父亲的朋友或伙伴)

　　这3家公司的实际控制人都是周伟强的父亲 新加坡籍

　　好了，关系见上，问题来了：新联在线的执行董事是周伟强 总经理许世明 但根据《公司法》规定 不设董事会的公司应设执行董事，所以法定代表人与执行董事应同一个人。 但为什么不是同一个?请大家科普下或想象下

　　7、后河财富

　　一、基本情况

　　(1)后河财富前身后河盛世，就是做线下车贷的，业务成熟，做了好多年了，全国有30多家分公司，另外他们在深圳有一个很大的二手车行。

　　(2)看家本领GPS技术，很多车贷平台给车辆装有GPS已经不是什么卖点，而据介绍后河GPS为自身研发生产的，装置装在车辆上，专业人士花大量时间也不能找到，这个核心技术是一大看点。

　　(3)后河将标分为A,B,C,D四个等级，A级优质借款人的标才放在线上。

　　二、项目

　　后河财富，背靠后河盛世集团。关于后河盛世集团，据介绍目前在全国有27家分公司，员工1000多人，可谓庞大。后河财富做的是车辆抵押贷款，每笔借款10万左右，风险比较分散，项目经由线下分公司，线下风控中心，再到平台三重审核，抵押的各项资料看着挺齐全的，马赛克打的有点多。

　　三、风控

　　此外，平台为汇付托管，能保证一点投资人的资金安全。资金托管和项目披露方面，后河是有真实资金托管，总比某些没资金托管的好很多吧，大家去看一下P2P平台列表就知道，没有资金托管的平台也是不在少数啊，你们投不投我不知道，反正我是不会投没有资金托管的。至于债权转让模式那些，其他平台差不多。项目披露的话，借款人的车辆信息遮盖的有点多，不过其他信息看得清啊，以后希望少遮一点，虽然是在保护借款人信息。

　　8、汇盈金服

　　一、基本情况

　　汇盈贷，山东平台比较靠谱的就属这一家了。看介绍说是惠众商务顾问(北京)有限公司旗下的互联网金融平台，哪里是山东平台啊，再细查发现运营中心是 设在山东青岛的，且发现平台设有多家分公司，我个人认为设立多家分公司的多数是靠谱的，出发点是为了做强做大，跑路动机少，当然经营不善就难说了。

　　汇盈贷接入了汇付天下的资金托管，网站做得也还行。不像山东平台的无托管，网站粗陋的乱象，稍显正规。但是汇盈贷就给出了创始人的模糊介绍，核心团队并未公示，估计也是一个草根团队，不能让人放心。2000万的风险保证金看似显眼，但是无法核实就是虚的，尽管平台有个漂亮的数据统计，但是逾期没有，坏账没有，显然是不合理的，保证金不断加大但谁知道是真的。年利率一月10%，六月16%，一月标的话可以找家更好的投，六月标又不会轻易地投。这种利率倒不像我们印象中的山东平台高息骗子的形象。

　　平台资金由汇付天下完全托管;平台获得CFCA最高级别的安全电子印章，前一段时间和信贷也一直在弄这个，虽然不知道这个电子印章是否难弄到，但是现在毕竟弄到的平台不多，由此可见汇盈贷安全性似乎还可以，起码平台想往好的方向走。

　　质疑，汇盈金服的企业法人和相关担保公司的法人有重叠，有关联担保的嫌疑。

　　9、金蛋理财

　　一、基本情况

　　金蛋理财宣传：“您投资的每一分钱，全部借款给大学生用于分期消费贷款”，也就是购买了趣分期的债权。趣分期主做大学生分期付款业务，曾获蚂蚁金服领投2亿美元融资。说到这里不能不提一下金蛋理财与趣分期的渊源，最早金蛋理财是趣分期推出的产品，并且趣分期拿出1亿美元的资金，对投资者提供全额本息担保，而这种做法其实是违规的，整个P2P行业都不允许担保，更别提自保了。

　　当然目前金蛋已经是个独立公司，并且是南京软智科技的全资子公司了。趣分期的债权主要是大学生消费分期，较为可控。金蛋理财宣布其母公司软智科技完成1.98亿定增认购，并且宣布新增资产——房互网，全国最大的房产抵押贷互联网金融平台。目前金蛋的资产主要包括：趣分期、滴士分期、CEO贷、房互网与信托质押贷款。

　　打开金蛋理财的APP，开屏看到的醒目图片。一个大大的1，下书立足新三板。很容易让人产生幻想，金蛋理财在新三板上市了。

　　实际情况并非如此，互联网金融第一股是北京时间12月18日在美国纽交所上市的宜人贷，可惜也是上市就破发。此外国内还没有一家互联网金融公司，更别提P2P公司上市的。那么金蛋这个立足新三板又是怎么回事呢?实际情况是金蛋理财被100%收购了，收购方是南京软智科技股份有限公司，成立于2007年，是一家致力于中小银行等金融行业的信息化建设的高科技公司，于2015年2月登陆新三板。

　　但就在登陆新三板半年后，2015年9月，软智科技收购金蛋理财，并且将主营业务从金融行业信息化建设转型为互联网金融。

　　这段姻缘清楚了吗，所以并非是金蛋理财上市，而是借了一个壳。这种曲线救国的方式，当然无法与正常的上市流程相比，用户投资时一定要看仔细。

　　二、项目

　　关于活期产品，业界诟病最多的就是资金池问题，这是监管部门严令禁止的。金蛋官网的提现流程如上图，我们可以看出金蛋采用的是“债权转让”模式，并称其平均到账时间是1小时25分钟。

　　实测的到账时间是3小时。这相对于真融宝的3分钟，要慢了很多。但似乎能印证其债权转让模式。真融宝宣称的是用自由资金回购债权，这种模式比债权转让要快一些。

　　但无论是那种模式，业界对活期产品的资金池质疑一直存在。这也成了悬在活期理财产品头顶的达摩克里斯之剑。

　　三、风控

　　金蛋能披露坏账率，这在行业中并不多见。但其宣称的普华永道审计，并没有披露审计报告。而行业龙头陆金所的董事长计葵生曾经披露P2P行业的整体坏账率在15-20%，陆金所的无抵押P2P业务坏账率也在5-6%，这些数据远远高于金蛋公布行业均值。

　　10、51人品

　　一、基本情况

　　这个51人品的名字起得也真是，我可以这么理解么，51人品=我要人品。。平台的项目好像主要都是活期的项目，年化收收益是8.1%，收益还算不错，而且51人品没有定期的项目?我在平台的官网上没有发现，而且51人品网站做的也是简单大方，有新浪支付作为第三方资金托管平台，设立风险准备金的账户，整体的安全性当然没得说，但是不知道平台是靠什么给投资人进行赚钱的。

　　是51信用卡管家的衍生产品，从公司资质和可靠性来讲，安全系数比较高，也获得了当地政府的支持，该平台所属企业也在今年申请进入个人征信网，从这几点来讲，平台可持续发展性非常的强;该平台的投放方式结合了 趣分期+余额宝的模式，将你投入的钱根据借款者的需求，逐步放出，而且每一笔款项借贷信息较为完整。

　　该平台唯一的两点是，你投资所赚到的钱，还会再次投资利用，这个公式我就不给大家细说了，自己体验就知道了;当天16点前转入，隔天即可起息，提现的话，每天5次2小时内到账，过5次需要隔天到账，但每天的提现到账都会有个资金池，这个资金池就代表着每天该平台提现的总金额，如果超出这个资金池提款的周期就不知道了，平台没有对此事儿做过说明，还带观察中。

　　该平台的利率一般，平均在6%～9%，每天利率都在浮动，经过我三个多月的观察，这个浮动与每天借款人+注册人+平台总人品平均值+资金周转率算出来的一个浮动，可能我的结论只是算法中的一小部分而已。

　　该平台适合长期投资，不管怎样就冲接入个人征信网，这个平台就跑步了，因为关乎到这个平台内所有员工在以后是否可以出国，是否可以贷款，是否可以参加工作等等一系列国家对个人征信网的政策;

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