银行票据业务|银行、保险、票据：三种稳健理财产品该怎么选？

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　　金融屋财经网(www.joewu.cn)03月08日讯

　　银行理财、保险理财、票据理财均属于稳健类理财产品，在当前金融风险急速上升的时期，这类产品自然成为良好的避险工具。这三类产品具有很多共同特性，比如风险可控、期限固定、流动性较差、收益适中等，不过仔细分析可以发现这三类产品还有很多不同之处。下面从不同方面进行分析，大家可以看看哪类产品更适合自己。

　　银行理财购买门槛最高

　　在各类理财产品中，银行理财显然属于门槛较高的一类，人民币理财产品最低购买起点为5万元，个别产品甚至要求起点达到10万、100万元，学生族、职场新人只能对此望洋兴叹了。

　　与之相比，保险理财和票据理财起点则低了很多，一般50元、100元、1000元起购比较常见，属于“平民化”产品。

　　银行理财风险相对较小

　　从风险方面来看，银行理财在这三类产品中最为靠谱，只要大家通过正规途径购买的是银行自营理财产品，风险等级为PR1或PR2，产品本金基本不会有风险;如果你购买的是非结构类理财产品，最终基本能如期拿到预期收益。

　　保险理财的销售平台种类比较多，过去大家通常在保险公司或是银行购买，不过近年来很多互联网理财平台纷纷上线保险理财项目，比如微信理财通、微众银行、陆金所等平台。购买保险理财产品除了产品自身风险，还要注意平台运营风险，其风险与银行理财产品相比自然要大一些。

　　票据理财分为两种，一种是银行承兑票据，一种是商业承兑票据，前者的风险与收益要低于后者。原本票据是一种比较安全的产品，但是自农行和中信银行(601998)暴发出巨额票据案件之后，票据行业风险急剧上升，票据市场私下乱象丛生的现状被暴露出来，票据理财产品的风险自然也不容小觑。不过从正规平台购买票据理财，风险还是可控的。

　　保险理财、票据理财收益率更具优势

　　不同银行发售的理财产品收益率差别较小，同类产品基本在1%以内，目前行业平均收益率在4%～4.1%之间，保本类产品收益率已跌至3.5%以下，非保本类收益率则在4.4%左右。

　　不同于银行理财，不同平台的保险理财和票据理财收益差距很大，有些平台收益率只有3%～4%，有些平台却高达8%以上。票据理财的整体收益率要略高于保险理财，两者平均水平都要高于银行理财。当然，高收益也意味着高风险。

　　流动性都比较差，只能持有到期

　　除了浦发银行(600000)和浙商银行理财产品可以有条件转让之外，其他银行理财产品在到期之前均无法赎回和转让。有些保险理财产品有犹豫期，比如从购买之日的10日内可以赎回，超过这个期限就不能赎回或是要支付较高的手续费。票据理财则均为固定期限，除非平台存在转让功能，否则只能等下家接手了才能将资金赎回来。

　　总体来看，银行理财、保险理财、票据理财的流动性都比较差，均有固定期限，在到期之前无法提前赎回，只能持有到期，因此购买之前一定要注意流动性风险。

　　购买时分别有哪些注意事项

　　一、购买这三类理财产品之前，都要事先考虑自己对流动性方面的需求，购买之前要确保资金在理财期限之内不会用到，如果流动性要求比较高，则建议购买期限短一些的产品。

　　二、银行理财产品虽然安全，但你要确保自己买的是真正的银行理财产品。之前曾经暴发出很多银行理财亏损的事件，但实际上投资者购买的并非银行理财，而是银行代销的理财产品，比如基金，你若没搞清楚那可就要承担很大的风险了。

　　三、购买保险理财产品之前一定要仔细阅读说明书，看清楚产品是兼具保险与理财功能，还是只有理财功能;如果有保险功能，是如何提供保障的;产品的交费方式，是一次交清还是分期交。

　　四、保险理财和票据理财要尽量在优质平台购买，不要盲目追求高收益，一些不合规范的小平台上的产品并不是很靠谱，收益再高都不要买。

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