中火二星详解_详解当前最火热的P2P银行存管

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　　金融屋财经网(www.joewu.cn)10月24日讯

　　相信不少关注金融理财领域关注的旁友，或多或少都对P2P行业有所了解。《P2P网络借贷办法细则》出台之后，更是一直甚嚣尘上。业务限额、ICP/EDI证、银行存管等从业门槛逐渐将不合规的平台淘汰出局，行业进入洗牌期，让对P2P理财有倾向投资者犹豫不决。反观各家P2P平台，亦是如坐针毡，因为跨过合规门槛并不容易，达成银行存管尤甚。

　　前脚监管刚出台，后脚业内就传出不少平台以上线银行存管为噱头的宣传。但实际上那并不是真正意义上的“银行存管”——或许只是签署了协议，又或许只是联合存管。(银行存管——简言之就是由银行管理资金，平台管理交易，做到资金与交易的分离，使得平台无法直接接触资金，避免客户资金被直接挪用。)如最近一知名平台宣称上线银行存管，但投资者却反应，有关资金操作的整个流程没有任何改变，“存在感”很弱。

　　作为金融行业的“野孩子”，网络借贷在兴起和发展之时没爹没娘、缺乏监管，“跑路”、“踩雷”等风险事故频发。

　　这就是我们常言一直踩着红线的“资金池”，它的风险关键在于，这笔金额庞大并且能被平台进行全权处理的资金，被肆意挪用、自融这样的情况更易发生，同时也为“庞氏骗局”提供了土壤。(一个平台不断的借新换旧，其所有坏账与利息均以新债覆盖，并不来源于项目收益本身，长此以往就形成了所谓的“庞氏骗局”。)用户的资金承担着极大风险，风控制度形同虚设。

　　银行存管登上监管舞台

　　不可置否，P2P作为传统金融的补充在促使国家金融发展上发挥着重要作用。让网络借贷回归普惠金融的“初心”，也需要监管政策的规范和引导。

　　从2013年央行在“处置非法集资”部际联席座谈会提出拟建P2P资金第三方托管机制，到如今《办法》最终落地，第三方存管都是每次政策必提的重点内容。在银行存管之前，还出现过第三方支付机构资金存管、联合存管等多种模式，但皆因管控力度不足而逐渐为银行存管取代。

　　如今，银行存管已然成为P2P平台合规的必备。目前包括民生银行(600016,股吧)、浙商银行、广发银行等数十家银行已上线银行存管系统，但据不完全统计，截至9月底全国仅51家P2P平台正式上线银行资金存管系统。暂行办法出台至今，北上广仅新联在线1家P2P平台上线该系统。可见银行存管条件之苛刻。

　　银行存管两全其美

　　不仅银行与平台对接存管“门槛高”，今后政策可能亦将对开展存管业务的双方资质有所要求——由银监会制定的《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》不日有望正式下发，网传文中对P2P平台、银行双方开展资金存管业务均设置了条件，详细说明了存管职责。

　　以新联在线近期上线的浙商银行存管系统为例，据行业媒体报道，其存管系统是完全合规的。投资人在系统内均可开设独立账户，充值、投资、提现及划拨等一系列交易均通过此账户内独立完成。平台无法参与其中的任何一项交易，在一定程度上杜绝了资金挪用风险，保障投资资金安全。

　　同时，投资者可以通过新联在线浙商银行资金存管系统的信息查询功能，完整了解自身账户资金金额、交易信息、项目信息及其他关键信息。这一点很好的与信披制度呼应，做到信息披露完整透明，可谓两全其美。平台新联在线副总经理兼首席运营官陈智诚曾表示，“不同的银行对存管业务有不同的风控和审核标准。与新联在线合作的存管银行方，要求我们必须提供每个项目的借款人信息、合同等重要信息，并送往该银行存管部门进行审核，从而控制风险的牵连。”

　　理性辨别银行存管

　　随着监管逐渐细化落地，银行存管作为合规的“高门槛”或许将长期作为监管方式并行之有效，不失为投资者甄选、鉴别平台的标准之一。但正如笔者之前提到的，业内存在平台声称对接银行存管，实际可能并非真正意义“存管”，借伪存管混淆投资者视听。那么，作为一名合格的投资者，该如何鉴别平台是否真正有银行存管业务?

　　1.注意开户页面的网址，必须是银行提供的开户页面。

　　2.该银行有专门负责网络借贷资金存管业务与运营的部门，负责资金存管事项。

　　3.该银行存管系统中的每项涉及资金环节都需要身份验证，资金流转需在所存管的银行中进行。

　　4.该银行存管系统需有供客户查询投资信息的功能，每一笔资金流水清晰可见。

　　综上所述，银行存管已是大势所趋，但不代表可将其与平台优质、投资风险小、资金绝对安全等划等号。教育投资者要时刻遵循“风险自担”的原则，面对已经确认是银行存管的平台，接下来要多维度去考察平台的合规性以及平台的风控水平。

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