【银行日限额】限额令下 房贷平台业务方面做了哪些调整？

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　　金融屋财经网(www.joewu.cn)10月27日讯

　　伴随《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》落地，尤其是限额令的出台更是牵动了市场本已敏感紧绷的神经，大额平台首当其中，尤以房贷平台为甚。如今，距《暂行办法》出台已两月，针对限额，各典型房贷平台业务方面又做了哪些调整?

　　链家理财 试水“多借款人”模式

　　网贷之家浏览链家理财官方发现，针对借款限额的规定，链家理财快速做出合规性调整，原平均借款额为70万，现均调整成20万以内。此外，出现同一处房产有多位借款人的情况。

　　一处房产两人借款，两人是否为夫妻，共同拥有房产?在审核这些贷款项目时，对借款人相互关系有何要求?

　　链家理财相关负责人对网贷之家表示：“在此类业务中，借款人为夫妻居多，另一部分是以产权人的直系亲属作为借款人，且一个项目最多有五个借款人。”

　　若增加的借款人并非产权人，项目风险如何防范?上述负责人强调：“链家理财在审核贷款项目时有严格规定，新增借款人产权人、产权人配偶及直系亲属。首先，直系亲属签订的是借款合同，本身就有法律效力;其次，直系亲属签的借款合同，要求产权人做反担保。”

　　其进一步表示，鉴于链家产业链背景及风控经验，在有房屋作为保障、以及健全的风控制度的基础上，借款人所有家庭亲属之间的债务是可以共担以及综合控制风险的。因此，链家理财认为目前所采用的“多借款人”模式风险尚可，切实可行。

　　此外，链家理财相关负责人称：“为应对借款限额，正积极与银行机构、交易所沟通，探讨新的、合规的、符合风控要求的合作方案，且关于联合放贷，链家理财正积极响应和推进‘网贷行业同业信息交换平台’合作项目，愿意与其他平台在额度拆分方面达成业务合作，满足合规要求。”

　　从政策风险角度，“多借款”模式是否可行?盈灿咨询副总经理于百程指出：“房贷平台目前普遍探索的方法主要是多人借款，但其最终是否被监管层认可，还需要观察。”另外他特别强调，《互联网金融风险专项整治工作实施方案》中，明确提出房产开发企业、房产中介、互联网金融从业机构等未取得相关金融资质，不得利用P2P网贷平台从事房地产金融业务，一般来说，房地产金融是指在房地产开发、建设、经营、流通和消费过程中的业务，所以这部分房贷业务也面临政策风险。

　　多家房贷平台转型车贷、消费金融

　　浏温商贷官网发现，针对借款限额的规定，温商贷亦迅速做出合规性调整。关于企业借款设计的产品“温商宝”平均借款控制在100万以内。对于存量大额标的，相关负责人表示：“借款到期后，将停止大额借款业务，且也会尝试多个借款人同一抵押物的形式，降低额度。”

　　此外，温商贷车贷正式上线。据相关负责人透露：“车贷将是其公司深耕项目之一。”

　　同样深耕车贷的还有搜狐旗下互联网金融平台搜易贷，据《搜易贷第三季度报告》，其发力车贷业务，仅三季度就上线4款针对车商的金融产品。此外，搜易贷布局消费金融，上线信贷产品“小狐分期。”

　　搜易贷相关负责人表示：“目前搜易贷正积极进行合规性建设，大单项目将在一年的调整期内结束。业务重心将放在更符合小微理念的车贷业务和消费金融上。”

　　平台试水“联合放贷” 急需机构撮合

　　虽然很多做房贷业务等大额单的平台开始企业转型，布局车贷和消费金融，但业内人士坦言：“转型并非易事，只能基于现有的资源进行调整，不可能一下子进入一个陌生的细分领域。”

　　同为房贷典型平台，银客网相关负责人表示：“针对限额令，目前正在积极调整逐渐降低大额单的比例。且可以考虑联合放贷，例如五家平台联合就能将企业借款额度提高到500万，满足客户的大额资金需求。”

　　但上述人士表示，联合放贷需要类似于协会的机构从中撮合，并搭建信息共享平台，形成独立的信息库。关于联合放贷模式，各平台尚在摸索阶段。

　　是否有其他可行方式?

　　《暂行办法》出台已两月，梳理典型房贷平台合规性建设进度发现，各平台正基于现有资源进行业务调整和转型，针对借款限额，多个借款人、联合放贷等模式，有平台已身先试水，有平台尚在摸索阶段。

　　关于多借款人、联合放贷、转型等方式的现实可操作性及各自风险点，盈灿咨询副总经理于百程指出：“对平台来说，多人借贷、联合放贷是基础资产不变，在业务设计、风控方式上做变化，以符合监管的要求。这类方式业务设计更加复杂，在项目违约时的处理上难度增大。而转型则是要么基础资产发生变化，要么放弃线上业务，这类方式对平台提出的挑战更大。”

　　另外房贷平台等大额单平台与金交所合作也是一种探索方式之一，即把资产推荐到交易所，由他们负责资产的登记、备案、公告，并对外销售。然后网贷平台只是一个跳板，平台投资者通过其页面直接跳转到交易所，则不属于代销，也不涉及到代销牌照的问题。目前业内已有平台尝试这种方式。

　　总之，2017年将是网贷行业竞争最激烈的一年，不管选择何种调整方式，平台正积蓄力量争取在行业加速洗牌中存活下来。

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