暂行办法|《暂行办法》力挺"小额分散"，海钜信达占得监管先机

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　　此次《暂行办法》与2015年底发布的《征求意见稿》相比，大方向基本一致。在几项重大变动中，引起最多关注的便是《暂行办法》首次对借款上限作出规定，即单一自然人、单一法人在单一平台的借款余额分别不能超过20万元、100万元，在多个平台的借款总额分别不能超过100万元、500万元。此前的《征求意见稿》中，并没有此项内容。

　　新规一出，行业中引起两种不同的反应。据零壹财经统计，目前单个P2P平台上贷款余额在20万元以上的借款人至少占30%左右;如果考虑到一人拥有多个账号的情况，估计该比重在40%-50%左右，甚至更高。另据财新周刊综合市场信息测算，在这一新规之下，70%左右的平台需要整改。由此可见借款上限的规定，给众多与之不符的网贷平台带来的震动之大。

　　与此种震动截然相反的是，对于海钜信达等一批一直以来坚持“小额分散”模式的平台，新规反成其重大利好，为从业者与投资者注入一剂强心针，并使得像海钜信达这类定位“小额分散”的平台，占得监管先机。

　　采用“小额分散”的业务模式，对于海钜信达而言并非是一种幸运或偶然，而是一直以来的坚定选择。这种选择，既是出于其创始团队23年来“普惠金融”基因的传承，出于其对行业、对自身的准确定位，也是出于对投资者、对社会的高度责任心。

　　“小额分散”模式，源于对“普惠金融”的准确定位

　　《暂行办法》中对借款额度上限的要求并非偶然。早在2015年，就有监管部门透露，对未来P2P网贷行业定位应该是扶持小微。监管当局在政策制定考量中，一直视互联网金融为传统金融的有效补充，是践行普惠金融的排头兵。

　　“P2P的定位，就是要解决传统金融机构中不能被覆盖，或者不能得到便利融资服务的这类投资人和借款人的需求。我们经过大量的分析，这类需求都是小额的。”银监会普惠金融部主任李均锋说。

　　在创业之初，在尚未有任何行业规则形成之前，海钜信达就已经明确了“小额分散”、“普惠金融”自身定位。继续追溯，这一定位实际上源自其创始团队23年来在小微金融领域的深耕坚守。海钜信达成立于2013年初，而早在1993年创始人李杰女士便创立了深圳第一间典当公司，继而又创立国内第一间商业化小额贷款公司。“普惠金融”基因早已深植于海钜信达。

　　海钜信达执行董事李杰女士曾多次坚定的表示，“尽管这项工作艰苦繁琐，但受益人群广、可持续性强，利国利民利己。”董事长耿延超先生在此前的公开演讲中也曾说道，“海钜信达一直以来的金融服务愿景就是让人人都享有贴身金融服务的权利和尊严，并始终围绕普惠金融服务，通过技术升级不断创新业务和产品的深度、广度，让普惠金融的‘普’和‘惠’更好地融合”。

<图为海钜信达董事长耿延超先生>

　　优秀风控体系与“小额分散”模式结合，有效规避风险

　　自2015年以来，部分平台由于大额借贷而导致的坏账居高不下，业界多次掀起对P2P风控问题的讨论。不少专业人士认为，网贷“大单”不仅有违互联网金融普惠的原则，更存在着很大的流动性风险。

　　“做大额的，多数涉及到自融自保、期限错配和设立资金池，多数参与到房地产等目前限制性的行业，基本上背离了网络借贷的本意” 李均锋主任指出，“对大额资金的需求，利用现在的大数据技术、互联网技术进行风险控制，目前应该说还没有成功的经验。”

　　借贷坏账风险是社会信用的概率风险。“小额分散”模式在资金分散的过程中，自然实现了坏账概率分散，即风险分散，因此从本质上规避了系统性风险。据海钜信达董事长耿延超先生介绍，在坚持“小额分散”的基础上，海钜信达拥有科学严密的风控体系，是控制风险的又一道有效屏障。

　　海钜信达自2015年启用“海神守护计划”，通过与国内权威的商业征信机构以及专业的互联网金融信用信息分析平台深度合作，进行系统对接与数据交换，对融资人实现立体化多层级的信用数据采集，以确保融资需求真实、合法，为风险控制提供可信依据。

　　银行存管落实在即，投资者利益有保障

　　无论在此前的《征求意见稿》，或日前颁布的《暂行办法》中，对银行存管的要求始终是行业最为关注的焦点之一。根据盈灿咨询统计数据显示，截止今年7月，已有34家银行布局互联网金融网贷平台资金存管业务，共有约150家正常运营的平台宣布与银行签订资金存管协议，占正常运营网贷平台总数6%左右。由此可见，真正实现了银行存管的网贷平台仅占极少数。

　　耿延超先生表示，海钜信达银行存管的落实进度已走在了多数同行之前，目前已完成合作签约，且正在系统对接中，将在国家监管要求的12个月调整期内率先完成上线。这表明银行方面对海钜信达业务模式和风控能力的认可，同时也意味着其用户资金、账户信息及资金流向都将受到银行监管。

　　随着银行存管的上线及直接借贷模式的实现，海钜信达将成为行业内先行实现全面合规的平台之一，投资者的利益将得到更加有效的保障。

　　ICP许可证只是时间问题，海钜信达已完成备案

　　《暂行办法》出台后，一时间，借款额度上限、银行资金存管、ICP许可证等，成为业内热议焦点。《暂行办法》规定，网络借贷信息中介机构完成地方金融监管部门备案登记后，应当按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务经营许可。不过，目前各地方具体细则还未确定。

　　目前，海钜信达已经完成ICP备案登记。董事长耿延超先生表示：“海钜信达ICP许可证申请工作已和相关单位在积极沟通中，待具体流程公布，我们将依据相关程序申请。海钜信达精准定位的“小额分散”模式走在国家监管制度要求之前，银行存管远先于多数同行达成，ICP证也在积极申请中，总体来说我们没有太多需要调整的地方，这是我们占得的先机，也是未来我们步入行业发展先列的平台优势。”

　　《暂行办法》的出台实质上解决了整个行业的合法性问题，从综合角度来说对于行业健康发展意义重大，对于从业者来说确立了一个合法合规的身份，对于投资人来说更是较为全面地保障了其合法权益，对于借款人的利好也是非常充分，小额分散意味着有更多的群众得到普惠金融服务的机会。因此，对于像海钜信达这样定位于“小额分散”的微金融服务平台而言，凭借占得监管先机这一巨大优势，将快速步入稳健发展期，进一步强化行业领先地位。

　　关于海钜信达

　　深圳市海钜信达投资发展有限公司，是集普惠金融、财富管理、互联网金融等金融服务于一体的综合性创新金融服务公司。公司创建于2013年，总部位于深圳，在全国 22 个省市拥有近 70 家分支机构，近2000名员工，旗下子公司包括互联网金融服务平台超爱财、上海海钜金服，及阿拉海钜科技。自1993年起，海钜信达创始人先后成功创办深圳第一家典当公司，和国内第一家商业化小额贷款公司，专注小微金融服务二十余年。

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