你会怎么做2016|2016怎么给孩子买保险？买哪种保险比较好？

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　　金融屋财经网(www.joewu.cn)04月13日讯

　　儿童保险种类多：父母该给小孩子买哪种保险好?自古就有“人之父母，为子女必计之深远”谚语。每一位父母都希望让孩子有一个安全健康的生活环境，保险作为一道屏障可以有效地防范一些伤害，特别是二孩时代悄然来临，儿童保险也越来越受到关注。如何给孩子买保险?怎么样买到好的保险?要能更好让保险发挥作用，关于儿童保险的一些技巧不能不知道。

　　儿童保险种类多

　　当今市面上比较流行的儿童保险，主要分为四类：即儿童意外伤害险、儿童健康医疗险、儿童教育储蓄险和儿童投资理财险。儿童意外伤害险主要针对18岁以下的孩子，当孩子因意外导致较高医疗费用，或是发生意外导致残疾、死亡，保险公司便会给予相应的赔付，此险种特点是保费比较便宜，保障相对较高，没有返还功能，适用于经济条件一般的家庭。

　　儿童健康医疗险，包括儿童重大疾病险和儿童住院医疗险。重大疾病保险即在孩子发生重大疾病后给予赔付，减轻治疗压力;儿童住院医疗险则针对儿童常见疾病进行保障。

　　儿童教育储蓄险，主要通过保险积累孩子日后的学费，具有强制储蓄的作用。购买这类保险，家长需注意豁免条款，即一旦家长发生意外，孩子无需继续缴纳保费，但仍享有保障，适用于经济实力比较强的家庭。

　　儿童投资理财保险，这类保险是一种融合储蓄、保障、投资于一身的产品。它有别于其他儿童保险的是，更好地融合了理财规划和风险保障等诸多优点。比如这类保险中的万能险，就可以同时解决孩子的高等教育学费、自己创业等大宗的费用问题。该险种的特点是，保费缴纳相对自由、保额自主选择，在保险保障以外同时还可以获取收益。适用于经济实力足够雄厚的家庭。

　　考虑健康风险值

　　记者梳理市面上的产品了解到，少儿意外伤害险的被保险对象在遭受意外时所产生的高额医疗花费等经济损失，以及意外致残、致死等特殊情况提供保障金，有些产品还有意外津贴保障。因为是最基础、最普遍的险种，少儿意外险一年的保费大致在百元左右。而选购儿童健康险，则需要父母比较慎重。这种保险从三个方面来进行分析，分别是门诊险、重疾险和住院险。

　　门诊险问津少。说起健康险，父母最容易想到的是门诊能不能赔?孩子发烧感冒是常事，一去医院，动则就要一两百，有些孩子体质比较弱，发烧的时候还可能会留院观察，这样随随便便就会花掉一千多元。谁都知道门诊会经常发生，但发生频率高，损失小的风险是没办法买保险的。

　　孩子可能每个月要看一两次门诊，每次花费一两百不定，如果每次都要理赔，光往返的快递，出据理赔支票的行政成本可能要三四十元，已经占据理赔金额的相当一部分。保险公司在这一险种上运营成本太高，必然会把成本转嫁给消费者，提高保费，最后的结果是，门诊险对保险公司没有价值，对消费者没有价值，只对快递公司有价值。

　　重疾险性价比高。重疾险首先要解决购买额度，即保额足够的问题。谈额度，首先要解释重疾险的意义。一旦你或家人遭遇重大疾病，接下来就必须马上面临巨额支出，就算你有其他的医疗报销方案，你也得先花钱，你的现金流也会比较紧张，家庭财务状况面临考验。

　　中国人民财产保险股份有限公司上饶分公司的叶益民认为，重疾险的额度就应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本，性价比要高，保障越高越好，保费越低越好，一份保额为50万元的儿童重疾险，如果被保人是两岁的小孩，若配置得当，5000元一年就可以了，而购买时则不要过份强调返还因素，应重点考虑保额与保费的性价比，保障越高，保费越便宜越好。

　　住院医疗险差异大，挑选要细致。所谓住院医疗保险，指以住院发生的费用为补偿对象的保险产品。根据产品不同，费用包括以下各类费用总和的全部或者部分：如住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等等。发生住院的原因，既包括疾病也包括意外。

　　儿童住院医疗保险与成人住院险在保障范围方面没有大的区别，但由于儿童的住院频率较高，防范能力较差，所以费率普遍比成人住院险贵。住院医疗保险，随着年龄的增长，费率会有变化。孩子贵，年轻的成人最便宜，随着年龄增长，又越来越贵。

　　合理购买终身险

　　记者找到的一份两全保险条款为例，保障包含高中教育保险金、大学教育保险金和满期生存保险金和身故保险金。按规定，家长可在孩子15、16、17周岁保单周年日，连续3年领取基本保险金额20%的教育保险金;在18、19、20、21周岁的保单周年日，连续4年领取教育保险金，具体金额是基本保险金额(需投保人与保险公司双方约定)的40%。

　　记者查询相关资料发现，有保险业内人士认为，“家长应合理为孩子购买终身寿险，这种产品是在孩子身故后才能获得赔付， 这意味着是给孩子的下一代做保障，显然为时过早。而且产品在不断更新，孩子长大后他们自己买也许会更好。”而保险是为了防范使家庭的目标受到严重影响，甚至瞬间坍塌的非金融风险，但也不能为了孩子的安全，而过分加重对儿童险的投入，这样反而得不偿失，并不能为家庭带来太高的幸福指数。

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