存款保险条例|存款保险仅有制度还远不够

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后三中全会时代，在金融改革方面，存款保险制度毫无疑问地成为最受市场关注的一个方面。

据记者了解，央行11月底召集多家银行就存款保险制度草案举办座谈会，并就草案向各商业银行征求意见，但各行参会人员级别较高，具体草案内容尚不得而知。  

有媒体报道称，央行此番草案对于是否应该采取统一保险费率的问题，目前仍无最终定论。  

此前媒体披露的《〈中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定〉辅导读本》中，央行行长周小川首次对存款保险制度做出详细解读。他指出，强制性存款保险将覆盖所有存款类金融机构，并提出实行限额赔付、风险差别费率等设计。  

一直存在的一种猜测是，即将落地的存款保险制度在一定程度上会参考香港的存款保险制度。尽管，2006年开始实施的香港存款保险制度（下称“存保计划”）本身仍然年轻，但借鉴了多个成熟市场设计出炉的香港存保计划无疑具有极大的参考价值。  

“在制度设计上，要达到怎样的目标都要根据内地的实际情况而定。”接受21世纪经济报道记者专访时，香港存款保障委员会（下称“存保会”）主席陈黄穗强调，要稳定储户的心，仅仅有设计良好的存款保障制度还不够，宣传和公众教育同样重要，否则，即便有存款保障制度，仍然可能因公众的情绪恐慌引发挤兑，导致金融市场波动。  

两类存款受“保障”  

记者：香港的存保计划是在什么背景下诞生的？  

陈黄穗：有关存款保障的公开讨论，最早可追溯至1991年国际商业信贷银行的倒闭事件及其后引发的多家银行挤提。由于社会对此事件十分关注，香港政府在第二年就成立存保计划进行了第一次全面的咨询，但之后因为成本和道德风险等问题而暂时搁置考虑。  

直到1997年亚洲金融风暴出现，香港虽然没有因受外来冲击发生银行倒闭事件，但个别银行因谣言触发短暂挤提。存款保障的设立再次成为社会议题，2000年和2002年，金融管理局经过两轮深入的公众咨询后，2004年，当时的立法局通过了《存款保障计划条例》，并成立了存保会。经过两年的筹备，2006年9月25日，存保计划正式实施，开始向存户提供10万港元的保障。计划推行至今，还没有因银行倒闭而需要动用资金向存款人发放补偿的情况。  

记者：香港现行的存保计划是如何设计的？  

陈黄穗：存保计划是一个在银行倒闭时，向存款人提供补偿的预设计划。有效的存保计划能够减少因为谣言引发的挤提现象，帮助促进银行体系的稳定。  

存保计划的保障范围主要包括两类存款，一个是一般在香港开立的存款账户，无论是港币、人民币还是其他货币的存款，无论是个人还是公司持有的账户，另一类是用作抵押的存款。离岸存款、年期超过五年的定期存款和结构性存款就不受保障。此外，存款以外的金融产品，比如债券、股票、窝轮、互惠基金等都不在存保计划的保障范围内。  

现在，所有在香港的持牌银行都要参与存保计划，成为计划成员，但其它受金管局监管的机构，也就是那些有限制牌照银行和接受存款的公司并不属于存保计划成员，因为这类机构主要接受大额的存款或从事商人银行业务（MerchantBank）。  

在资金来源方面，存保计划的经费全部来自成员银行的供款，政府无需资助或为银行倒闭负担财务责任。每间成员银行的供款金额是根据其监管评级和持有的受保障存款金额而定。如果事先筹集的存保计划基金不足以应付发放补偿后的损失，可以向计划成员征收额外供款。  

记者：存保会的职责主要是哪些？为什么要设立存保会这样一个独立机构？如何监管存保会的运作？  

陈黄穗：存保会是根据《存款保障计划条例》成立的一个独立法定团体，主要职责是向计划成员银行收取供款，管理计划的日常运作及资金安排，以及在有计划成员倒闭时尽快向存款人发放补偿，并向清盘人索回已发放的补偿。  

存保会不负责监管银行，与监管机构保持一定程度的独立性，让各个机构在金融安全网的分工更清晰，避免潜在的利益冲突。  

为了确保管治的水平，存保会定期接受内部审核及外聘核数师的审计。存保会的年度工作报告和账目，都会提交立法会和公众查阅，增加我们运作的透明度。

“扩大的”存保计划  

记者：最近几年，香港的存保计划有哪些更新？哪些因素促使存保会考虑更新现有制度？  

陈黄穗：2008年金融海啸期间，香港有幸没有受到太大影响，但为了防患未然，政府为储户提供了短暂的百分百存款担保安排，直至2010年底。事实上，当时全球很多地区也是把保障比例提到了100%。  

在情况稳定之后，我们也考虑提升额度加强保障范围。这里有几方面的因素要平衡，要考虑道德风险，不管是银行还是储户都可能因为存款保障而过于激进，另一方面，也要考虑银行的供款负担。经过多方面的考虑，决定在2011年1月1日起把存保计划的保障上限从10万港元上调至50万港元，令90%的存款人都能受到存保计划的全面保障。此外，存保计划的保障范围也进一步扩大，覆盖了用作抵押的存款。  

记者：存保会一般会在什么情况下考虑更新存保计划？更新计划需要经过哪些程序？  

陈黄穗：在考虑更新存保计划方面，存保会的主旨在于确保计划能持续有效地运作及发挥最佳效用，存保会本身会主动地去留意有关存款保障的国际研究和改革，并向业界发出咨询。比如，2011年，存保会参与了金融稳定委员会举办的存款保险制度同级审查。去年，又参照巴塞尔银行监管委员会和国际存款保险机构协会共同颁布的《有效存款保险计划核心原则》，进行了全面的内部评核。此外，存保会还会通过定期进行的发放补偿演习，来完善存保计划的操作程序及协调措施。  

一般来说，在作出重要的更新之前，存保会都会先向银行业界﹑专业组织及相关人士咨询，评估建议的可行性再实施。具体咨询期限根据议题的复杂程度来定，一般是2至3个月。如果更新范围涉及修订《存款保障计划条例》，比如保障限额﹑保障范围﹑补偿计算方法和计划成员征费等，就须要提交法例修订议案，经过立法会审议通过。  

记者：存保会的补偿演习一般多久举行一次？补偿演习主要是针对哪些方面？  

陈黄穗：我们每年都会定期进行一次补偿演习，包括两方面内容，基本的方面包括能不能短时间内找到负责人进入银行获得资料，银行的记录是否准确，是否能够在短时间内计算、发放补偿金额，我们的热线中心能否满足储户的查询要求，让他们安心等。另一方面的内容就不是每年都要进行演习，比如去年我们演习了存保会的委员是不是能够在很短时间内集中起来。通过演习，我们可以了解到成员银行的资料储存是不是符合要求、可以如何改善等。  

记者：如果真的发生银行倒闭事件，存保会的补偿程序是怎样的？  

陈黄穗：银行倒闭在香港很少发生，理论上，存保会是通过与外聘的专业团队合作的模式来发放补偿。当有银行倒闭时，存保会的发放补偿小组会立刻启动后勤运作中心，委派曾参与演练的会计师事务所作为项目经理，负责计算工作和组织其他服务供应商，比如公关顾问、资讯科技公司、热线中心、法律顾问这些中介机构来执行各项职务。  

在存保计划下，存保会已经对银行如何储存储户资料作出规定，需要时能够迅速从银行取得客户的资料输入发放补偿的系统里进行计算。经过覆核妥当之后就可以把补偿发放给储户，储户并不需要向存保会登记。

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