pua5步技巧|技巧篇：四步解剖P2P网贷平台 教你选择安全P2P

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　　金融屋财经网(www.joewu.cn)07月12日讯

　　一、有关充值提现

　　(一) 充值提现费用

　　很多新手投资者在投资时未事先了解平台充值提现政策就冒然投资，结果发现平台充值提现收费，又不愿意付费，于是留下不好的投资体验。

　　各家P2P平台在充值、提现两个环节的费用上略有区别：

　　1、充值提现全免费

　　此类平台一般为财大气粗的平台。由于P2P平台的充值提现使用第三方支付公司通道，因此需要缴纳一定费用。财大气粗的平台为推广平台会取消这两个环节的费用，自己承担费用。

　　这类平台一般不允许信用卡充值。

　　2、充值免费，提现收费

　　此类平台占据市场绝大多数。充值免费可以降低投资者不良体验，只在提现的时候收取费用。

　　不同平台收取费用方式不等，有按笔数收，有按金额百分比收，一般均有每笔提现金额的上限。

　　有些平台对充值时间有规定，只有充值后超过一定时间(如15天)的金额才可以免费提现。

　　3、充值免费，提现收费，但发等额红包

　　此类平台在提现端采取先让用户付费，但提现成功后发放等额红包的方式，相当于变相免费。

　　4、充值收费，提现收费

　　此类平台往往投资者心中口碑较高，才敢在两端同时收费。

　　(二)充值提现时间与其他问题

　　1、充值时间与其他问题

　　投资者充值一般很快即到账，偶尔出现掉单问题，需要及时联系平台客服调取记录补回。

　　2、提现时间与其他问题

　　提现前一般需要做身份证实名验证及银行卡验证。部分平台第一次提现会由客服给投资者打电话确认。

　　提现时间需要看平台对账时间及平台财务人员转账至投资者银行卡的时间，不同银行卡到账时间不等。

　　一般平台周末无法提现，提交的申请将在周一审核。

　　建议投资者在投资一个平台前，了解清楚该平台的充值提现规则，用脚投票，以减少与平台的摩擦纠纷。

　　二、有关投资期限

　　P2P平台常见标的期限有秒标、天标、月标。

　　1.秒标

　　秒标2012年前较为常见，是平台为了活跃气氛吸引投资者参与投标而发布的标的。秒标借款人一般为平台老板或平台运营人员，满标后借款人迅速还款偿付本息，相当于给投资者发红包，能快速聚集人气。

　　后随着投资者人群增加以及一些骗子平台发秒标诈骗。目前正规的平台已经极少发布秒标。

　　2.天标

　　天标是借款人借款期限为1天-30天的标的。

　　一些借款模式中可能会产生真实的天标，如过桥垫资借款。但这类业务一般仅存在于线下的担保公司与银行的业务中，担保公司可自己放款，不需要放到网络上。网络上的天标容易被骗子平台利用发天标诈骗。目前正规的平台已经极少发布天标。

　　3.月标

　　月标是当前P2P行业的主流标的，一般有1月标、2月标、3月标、6月标、12个月标等等，小额信用借款模式的平台为了降低借款人每月还款压力，还有24个月标、36个月标、48个月标等长期借款期限。

　　投资者心理

　　投资者对平台的信任感是逐步加深的。因此在最开始接触平台的时候，投资者大都喜欢投资借款期限较短的标的，尤其是1月标。

　　由于长期月标比短期月标利率高，且可能有抢标现象，部分投资者在信任平台后会开始选择长期月标。

　　长期标拆短期标

　　基于上述投资者心理，部分平台为了吸引投资者，会把长期标的拆成短期标的逐期发售。

　　这种做法最大的问题是不能保证后续期资金能稳定供应。由于真实的业务是长期借款，第一期借款人已经把全部钱拿走，第二期后可能有投资者退出，退出的投资者的本金需要有新的投资者接入，这个过程中一旦新进投资者金额不能保证，就会出现无法兑付的危机。

　　P2P行业的正规平台已经越来越趋向理性，只发布真实借款期限的标的，靠口碑和运营吸引用户投资长期月标，但不排除在一些小平台上仍有期限拆标的现象存在。

　　三、有关还款方式

　　P2P借款人还款方式不同会直接影响投资者的收益及投资计划。

　　当前借款人的还款方式与平台的借款业务模式有直接关系。

　　小额信用借款模式的平台，借款人还款方式一般为等额本息还款

　　等额本息还款对借款人好处是每月还款额固定，方便记忆和还款。坏处是资金利用率不高。

　　对投资者由于存在每月已经偿还部分本金的问题，需要投资者将每月得到的还款继续投出去，才可能达到平台告知的年化收益率。

　　因此投资者在选择等额本息还款方式的平台投资时，需要每月续投到手的本息，管理难度较大，需要该平台有自动投标工具支持。

　　大额企业借款模式的平台，借款人还款方式一般为每月付息到期还本

　　大额企业借款金额大，企业为了有效利用资金，一般都不愿意等额本息还款。每月付息到期还本可以让企业最大化利用资金。

　　但对投资者来说，尽管企业每月按期付息，但一旦最后一期不能还本就是大风险。

　　这类还款方式由于每月只返回利息，利息金额有限，投资者可等待利息归集到一定金额后再投资或提现。就算每期利息完全放着不动，最后一期正常还本后也能实现平台告知的年化收益率。

　　其他还款模式

　　以上两种还款方式为当前P2P行业内常见还款方式，但业内还存在一些其他还款模式如到期还本付息、等额本金等，暂不一一介绍。

　　四、有关信息查询

　　工商局企业信息查询

　　投资者可至工商总局下的全国企业信用信息公示系统查阅企业在工商局注册的相关信息。

　　(一)如何查询?

　　以人人贷为例：

　　第一步：通过平台网站找到企业名称

　　第二步：前往相应工商局信息查询系统

　　第三步：输入验证码(有时是算术)

　　第四步：选择公司(有时输入企业关键字会查出来多家)

　　(二)查询可以看什么?

　　看基本信息

　　注册资本高不说明问题，但注册资本低肯定说明问题

　　法人是公司的负责人，法人的背景资料需要清楚、可信

　　成立日期长不说明问题，但短多少略有不好

　　住所可上门实地考证，不方便上门考证的也可地图查询该地状况。有些骗子平台住所是胡乱登记的，一查就知道没那个楼。

　　在严格管制的地区，企业经营范围会注明禁止从事**业务，对于一些专门骗大爷大妈血汗钱的线下民间借贷公司，是一定的风险提示。

　　股东信息很重要，可查平台是否得到真实风投以及是否与有不良名声记录的平台有关联关系。

　　看高级信息

　　由于各地工商局信息披露程度不同，有些企业还可以查看实缴资本、股东出资比例等信息，大大有助于投资者调查平台及平台高管。

　　域名备案信息查询

　　国内网站需要到工信部进行域名备案，否则域名无法解析成功。通过域名备案信息查询可以查询该域名是否备案在国内(如P2P平台域名未备案又能正常访问则很有可能是托管在国外服务器上，骗子平台嫌疑较大)，以及查询到一些域名所有人/公司的信息。

　　如何查询

　　以一个失联平台徽瑞贷(http://www.vocc.org.cn)为例：

　　第一步：点击备案信息查询

　　第二步：输入域名及验证码

　　注意域名不能带www，否则查询不出结果。

　　第三步：得到结果

　　从域名备案信息可看到，“上海克享电子科技有限公司”与该平台宣称的“安徽徽瑞投资控股有限公司”旗下有所不符。

　　第四步：查看详细信息

　　可见该公司下有大量域名备案，该公司可能是一个网络建站公司而不是专心运营P2P的公司。

　　法院失信被执行人信息查询

　　投资者可至全国法院失信被执行人信息系统查询有疑问的人或公司。

　　如何查询?

　　以图中 六盘水**源贸易有限公司为例：

　　任选一条点击查看可见：

　　通过此系统可查看借款人或借款企业的法院判决执行的履行信用。如借款人失信不执行法院判决，投资者需谨慎出借。

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