[深挖细究]深挖新中产 网易金融如何领先一步？

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　　当互联网金融从简单的产品先导阶段(如蚂蚁金服余额宝的爆发式增长，京东白条的场景化延伸)进入了一个更为集成化的产品矩阵阶段之后，未来各个巨头必然会利用自身的产品、流量和场景优势，将自身互联网金融服务进行嵌入式的融入，并在过程中实现用户服务的满足，数据的处理和核心金融模型的创建。

　　如果简单从互联网金融的产品流程来看，可以分为两端：前端和后端，前端是指对用户的行为分析、客群取向以及相关细分市场的用研研究，后端是指在满足现有的金融安全、合规监管基础上，利用传统金融和部分非传统金融的渠道来对接可以嫁接的金融资产，并在这个前端用户需求和后端资产、合规、商务的环节匹配中实现了用户的投融资服务需求。

　　由于后端的标准化程度在加强，尤其是寻找优质资产端的能力在逐步加大;很多平台已经将关注点转移到了前端，也就是用户层。或许，在未来5年，新中产这个用户层将成长为一个主流的互联网金融客户群体。

　　有谁在做新中产?

　　从目前国内主要的互联网金融巨头来看，主要的参与者无非是阿里、京东、网易、腾讯、百度等，旗下分别有蚂蚁金服、京东金融、网易金融等涉猎于互联网金融的业务事业部或者金融服务集团。从这些巨头之间相互竞争的频率太看，前几年都将重点放在了产品研发阶段，其侧重点在于和传统金融机构进行合作，或者自己申请一些金融服务牌照，来对接可以在线上进行售卖、转化、融资的金融资产包。

　　这个过程，蚂蚁拿下了支付、小贷、银行、保险、证券、基金等金融牌照，基本上是用快节奏的收购来解决牌照问题;京东目前虽然牌照没有阿里多，有支付、小贷、众筹等(未发牌照)，但是在业务产品线上是和蚂蚁最相似的;网易金融事业部目前有支付、理财、小贷、(众筹筹备中)等业务，还在保险、基金等领域开始了尝试。

　　可以说，在产品阶段，这些巨头基本上已经渗透进入了各个金融服务领域，初步的阶段是实现了传统金融机构产品的线上化，第二个阶段则是要在这个基础上走入更高水平的，以用户行为导向为依据的个性化产品和数据化产品匹配。这个阶段，就需要一个更加清晰的用户行为肖像和用户端的金融需求行为扫描。

　　蚂蚁在一门心思做小微，京东在做“白条”系列为主的消费场景扩围，腾讯在做社交链条的金融交叉需求满足，而网易，则将目标瞄准了未来另一个最有潜力的新市场：新中产。对于新中产这个概念，网易在3月份发布了国内首份《新中产理财行为分析报告》，明确提出了新中产的用户行为肖像和主流的金融服务需求。

　　如何满足新中产的金融需求?

　　对于新中产而言，其金融服务需求是怎样的?一方面是稳健，一方面是在目前主要的围绕房产和车子的消费中金融有效地分期和借贷消费。目前市场上有很多围绕刚性消费而进行的场景化信贷产品，以及很多稳健理财平台的产品，但是这些产品目前都还没有完全聚焦到新中产的这个领域上，也没有进行任何的产品组合和搭配。

　　实际上，新中产在金融服务领域的需求力度很大，而且也具备很好的收入和支出的经济能力匹配，而且互联网理财和信贷等金融服务是其主要的满足渠道之一。《网易金融新中产理财行为分析报告》上说，有74.4%的用户会选择在未来的一年，增加在互联网理财领域的投资，而且8成以上新中产乐于负债，采用信用卡、互联网小贷、消费分期等方式进行场景化的生活消费。

　　可以说，新中产是一个庞大的用户群体，这个群体不仅仅有日常的消费和生活需求，也有围绕着各个阶段和场景所衍生出来的金融服务需求。从各个互联网金融巨头的产品匹配看，其实在这一块目前是有所欠缺的。蚂蚁金服针对新中产的产品可能主要在信贷端，包括花呗和借呗，不过目前都还以生态圈内的场景为主;类似的还有京东金融的白条和金条，目前京东白条正在尝试走出生态圈。此前京东金融曾经推出了京东“白拿”产品，就是用户购买理财产品锁定一定期限后可以获得较高价值的商品，比如iPhone6手机等。

　　不过，这些产品还没有从产品阶段走入更高阶段的以新中产为用户导向的产品组合阶段，根据网易金融大数据实验室的预测，未来5年，国内稳健的新中产用户群体将突破2亿，并且将习惯通过互联网金融平台来获得理财、支付、小贷、征信等各种服务。

　　互联网金融2.0，前提是科技金融

　　其实，要满足新中产的理财和信贷等金融服务需求，还要提到一个关键词，那就是科技金融，目前京东、网易这两个巨头都在大力强调自身的科技金融定位。

　　京东从去年开始就在各种场合提到自身平台的大数据和金融科技模型概念，在风控、用户、安全等各个维度上进行完善。网易金融在上个月举行的中国移动互联网创新趋势峰会上也提到了自身的核心竞争力打造：科技金融，并提出要将网易金融打造为“专注于服务2亿新中产人群的金融科技公司”。可见，要实现新中产人群的需求满足，还需要奠定平台的科技金融属性基础。

　　对于互联网金融行业而言，下一个风口，其实是在大数据和以数据化、智能化、机器学习技术为依托的，以互联网渠道和技术为嫁接的一种全新的业务风控和产业链整合模式。目前，行业内大多数平台都还是在走互联网渠道对接传统金融资源的简单1.0渠道阶段。而到了第二个阶段，互联网金融将真正产生自己独特的商业生态，这就是产生以互联网化数据运用、数据信用和信用风险管理为代表的驱动模式。

　　京东金融目前的白条系列产品正在覆盖消费、租房、校园、装修等个领域，还和外部的一些平台进行合作，这种产品其实也一定程度上符合了新中产用户的场景化消费分期消费需求。网易金融目前在内部上线了首款保本基金产品，网易小贷白领贷也进行了好几次“白借1万”的活动(1万元期限1个月的免息贷款)，加上网易理财每月8、9、10号的发薪周产品，年化收益可以到8.8%，从理财、信贷、投资等多个角度满足新中产用户群体的金融需求。

　　未开垦的处女地，网易、京东首获先机?

　　对于新中产用户群体而言，其本质的金融服务需求在于利用目前各种便捷的互联网服务方式，加上未来互联网巨头都在打造的内部数据和科技模型能力，通过更简单的入口和界面将新中产的金融需求转移到线上。随着未来百万亿级的个人资产管理市场的开闸，新中产有望成为未来十年互联网金融巨头都在争夺的市场群体。

　　从目前来看，阿里、百度、腾讯尚没有开启对这一块新中产市场的发掘，京东金融已然提出了科技金融概念，但是在产品匹配上还需发力，网易金融则首先发布了基于大数据研究的新中产理财报告，第一次引爆了“新中产”概念在互联网金融圈的热度。

　　或许，新中产客户市场将是网易、京东在互联网金融领域赶超蚂蚁金服的“杀手锏”?(CIS)

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